DSR이란? (대출 규제에 대한 올바른 이해와 대처 방법)

안녕하세요. 라인골드 501입니다. 오늘은 조금은 무거울 수 있는 주제지만 우리의 지갑 사정에 직접적인 영향을 미치는, 그래서 꼭 알아두면 좋을 정보에 대해 이야기해보려고 해요. 바로 '대출'과 관련된 새로운 규칙, 특히 'DSR(총부채원리금상환비율)'에 대해서인데요. 요즘 대출받으시려는 분들이라면 한 번쯤은 들어보셨을 텐데, 정확히는 무엇이고 우리에게 어떤 의미가 있는지 함께 쉽고 자세하게 알아보도록 하겠습니다.

DSR이란 무엇인가? - 대출 규제의 새로운 기준

DSR(Debt Service Ratio)은 대출 상환 능력을 평가하는 지표 중 하나로, 총부채 원리금 상환 비율을 의미합니다. 이는 개인이 받은 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값으로, 대출 상환 능력을 보다 정확하게 평가하기 위해 도입되었습니다. 기존의 대출 심사에서는 주로 신용등급이나 소득 수준 등을 고려하여 대출 한도를 결정했습니다. 그러나 DSR은 이러한 요소 외에도 대출 상환에 필요한 금액을 고려하여 대출 한도를 결정합니다. 즉, 기존의 대출이 많은 경우에는 추가 대출을 받기 어려워지는 것입니다. 이는 가계 부채 증가와 부동산 가격 상승 등의 문제를 해결하기 위해 도입된 대출 규제 정책 중 하나입니다. 금융기관은 DSR을 기준으로 대출 심사를 강화하고, 대출 한도를 제한하고 있습니다. 이로 인해 대출을 받기 어려워진 사람들도 있지만, 대출 상환 능력을 고려하지 않은 무분별한 대출을 방지하고, 가계 부채 문제를 예방하는 데 도움이 된다는 의견도 있습니다.

DSR 계산 방법 - 기본 원리 이해하기

DSR을 계산하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 연소득 확인: DSR을 계산하기 위해서는 먼저 연소득을 확인해야 합니다. 연소득은 근로소득, 사업소득, 이자소득, 배당소득 등 모든 소득을 합산한 금액입니다.

2. 모든 대출의 연간 원리금 상환액 계산: 해당 연도에 상환해야 하는 원금과 이자를 모두 더한 금액입니다. 이때, 만기일시상환 방식의 대출은 원금을 제외하고 이자만 포함됩니다.

3.DSR 계산: 위에서 구한 연소득과 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 이용하여 DSR을 계산합니다. 공식은 다음과 같습니다.

DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액) / 연소득

예를 들어, 연소득이 5,000만 원이고, 대출 A의 연간 원리금 상환액이 1,500만 원, 대출 B의 연간 원리금 상환액이 500만 원이라면, DSR은 다음과 같이 계산됩니다.

DSR = (1,500만 원 + 500만 원) / 5,000만 원 = 0.4

위 예시에서의 DSR값인 0.4은 40%를 의미하며, 이는 연소득의 40%를 대출 상환에 사용한다는 것을 뜻합니다.

DSR 적용 대상 - 누가 영향을 받나?

2022년 1월부터 총대출액이 2억 원을 초과하는 차주에게 은행권 40%, 제2금융권 50%의 DSR 규제가 적용되고 있으며 7월부터는 총 대출액 1억 원 초과 차주로 확대되었습니다. 이는 과도한 대출로 인한 금융 불안정을 예방하고, 가계 부채 증가를 억제하기 위한 조치입니다. 이로 인해 대출 한도가 줄어들거나 대출이 거절될 수 있으므로, 대출 계획이 있는 경우에는 DSR을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다. 특히, 소득이 적거나 대출이 많은 경우에는 DSR 규제로 인해 대출 한도가 크게 줄어들 수 있습니다. 또 신규 대출을 받을 때뿐만 아니라 기존 대출을 연장하거나 추가로 대출을 받을 때도 DSR이 적용된다는 점을 유의해야 합니다.

 

DSR 도입 배경 - 변화하는 금융 환경 속에서

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 대출 상환 능력을 심사하기 위해 금융위원회가 2016년 마련한 대출심사 지표로, 차주의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눠 산출됩니다. 도입 배경으로는 이전까지 주택담보대출에만 적용하던 DTI(총부채상환비율)를 보완하여, 신용대출과 마이너스통장 등 모든 금융권 대출의 원리금을 반영하여 차주의 상환 능력을 보다 정확하게 평가하기 위해서입니다. 또 금리 인상기에 접어들어 변동금리 비중이 높은 국내 대출 시장의 특성상 이자 부담이 늘어날 가능성이 높아진 상황이라는 점도 DSR 강화의 요인으로 볼 수 있습니다.

DSR의 영향 - 대출자와 금융기관에 미치는 영향

DSR은 대출 한도를 결정하는 중요한 기준 중 하나로, 이 비율이 높을수록 대출 가능 금액은 줄어들게 됩니다. 이는 대출자의 입장에서는 대출을 받기 어려워지는 것을 의미하며, 기존에 대출을 받은 경우에도 추가 대출이 어려워질 수 있습니다. 금융기관의 입장에서는 대출 상환 위험이 줄어들지만, 대출 심사가 더욱 엄격해져 대출 수요가 감소할 수 있어 이로 인해 금융기관의 수익성이 악화될 수도 있습니다. 이렇듯 DSR은 대출자와 금융기관 모두에게 큰 영향을 미치는 중요한 요소이며, 정부 차원에서도 이를 적극적으로 관리하고 있습니다.

 

DSR 관리 방법 - 개인과 기업의 대응 전략

개인의 경우, 소득을 늘리거나 지출을 줄이는 등의 방법으로 DSR을 관리할 수 있는데, 만약 이미 대출을 받은 경우에는 상환 계획을 철저히 수립하여 연체나 부실이 발생하지 않도록 해야 합니다. 또 금리 상승기에는 고정금리 대출을 선택하는 것도 좋은 방법입니다. 기업의 경우에는 사업 계획을 재검토하여 불필요한 지출을 줄이고, 자금 조달 방식을 다양화하는 것이 좋습니다. 투자 규모를 조정하거나 부채를 최소화하는 노력도 필요한데, 재무 구조를 개선하고 신용등급을 높이는 노력도 함께 이루어져야 합니다.

DSR 관련 변화 - 시장에 미치는 장단기 효과

이러한 변화는 단기적으로는 대출 시장에 부정적인 영향을 미칠 수 있지만, 장기적으로는 대출 상환 능력이 있는 사람들에게만 대출이 이루어져 금융 안정성이 강화되고 부동산 시장의 과열을 억제할 수 있을 것으로 기대됩니다. 또 과도한 대출로 인한 가계부채 문제를 예방하고, 대출 심사 기준이 강화되어 대출 신청자들의 신중한 판단을 유도할 수 있어 합리적인 소비문화를 정착시키는 데에도 도움이 될 전망입니다.

 

DSR 준수를 위한 준비 - 앞으로의 금융 계획 세우기

금융소비자는 이러한 변화에 대비하여 자신의 소득과 지출을 고려하여 감당할 수 있는 수준의 대출을 받고, 대출 상환 계획을 세우는 등 적극적으로 대처해야 합니다. 불필요한 대출을 줄이고, 저축을 늘리는 등의 노력을 통해 DSR 규제에 따른 대출 한도 축소에 대비할 필요가 있습니다.

 

 

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