정책자금의 핵심! 직접대출 VS 대리대출, 무엇이 유리할까?

안녕하세요. 라인골드501입니다. 소상공인이라면 한 번쯤 들어보셨을 정부 정책자금. 그중에서도 특히 많이 헷갈리는 개념이 바로 ‘직접대출’과 ‘대리대출’입니다. 오늘은 소상공인시장진흥공단 정책자금(직접대출과 대리대출)에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

이 두 가지는 이름은 비슷하지만, 구조와 조건, 실행 과정이 완전히 다르기 때문에 정확히 알고 있어야 본인에게 맞는 유리한 선택을 할 수 있습니다.

직접대출 vs 대리대출, 간단 정리!

직접대출: 소상공인시장진흥공단이 정부 예산으로 직접 대출 실행
대리대출: 신용보증재단이 보증 후 은행이 대출 실행

직접대출은: - 금리가 낮고 조건이 유리 - 심사가 까다롭고 시간 오래 걸림
대리대출은: - 조건은 유연하고 실행 속도 빠름 - 금리가 높고 보증료 부담 있음

실제 사례로 비교해보면?

A대표님 (직접대출)
- 업력 3년, 연매출 1억 2천, 신용등급 양호
- 대출금: 5천만 원 / 금리: 2.7% / 심사: 4주
- 연이자 약 135만 원

B대표님 (대리대출)
- 업력 1년 미만, 연매출 8천만 원, 신용등급 6등급
- 대출금: 3천만 원 / 금리: 4.5% + 보증료 1.2%
- 실행 속도 빠름 (약 10일)

결론: 상황에 따라 전략적으로 선택하면 두 방식 모두 효과적입니다.

구조 차이는 왜 생길까?

이 차이는 누가 자금을 빌려주는가에 따라 발생합니다.

직접대출: 정부가 직접 운영 → 자금 안정성 ↑, 조건 까다로움, 실행 느림
대리대출: 보증기관 + 은행 분담 → 실행 빠름, 조건 유연, 추가 비용 있음

어떤 방식을 선택해야 할까?

선택 기준 3가지:

1. 최근 1년 매출 / 업력 / 신용 등급 확인
→ 홈택스 부가세 신고내역, 나이스 or 올크레딧 앱

2. 자금 용도 명확히 구분 - 장기 투자(인테리어, 기계 등) → 직접대출 추천

                                      - 급한 운영비(급여, 납품 대금 등) → 대리대출 추천

3. 이자비용 비교 → 예) 5천만 원 대출 시 직접대출(2.7%) vs 대리대출(4.5% + 보증료) → 연간 약 150만 원 이상 차이 발생

결론: 조건만 맞는다면 무조건 직접대출 우선!

직접대출 추천 조건:
- 업력 7년 미만
- 연매출 1억 원 이상
- 신용등급 6등급 이상

이 조건을 만족한다면 직접대출 먼저 검토하세요.
단, 조건이 부족하거나 자금이 급하다면 대리대출도 훌륭한 대안이 될 수 있습니다.

마무리하며

정책자금은 정부가 지원하는 좋은 기회지만, 구조와 조건을 정확히 이해하고 접근하는 것이 핵심입니다.

직접대출과 대리대출의 차이를 정확히 파악하고, 당신의 사업 상황에 맞는 최적의 선택을 하시길 바랍니다.